Prowadzenie własnego biznesu niejednokrotnie wymaga skorzystania z zewnętrznych źródeł finansowania. Przykładami takich źródeł są: kredyt obrotowy, leasing, pożyczka czy faktoring. Firma finansowa zanim udzieli przedsiębiorcy finansowania w pierwszej kolejności weryfikuje jego zdolność kredytową.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa odnosi się do zdolności firmy do spłacania długów należnych instytucji pożyczkowej na czas. Pomaga ona instytucjom finansującym zrozumieć ryzyko związane z dostarczaniem finansowania spółce i przewidzieć, czy spółka będzie w stanie spłacić swoje zobowiązania na czas.
Jak instytucja finansowa oblicza zdolność kredytową firmy?
Zdolność kredytowa odnosi się do zdolności firmy do spłacania długów należnych instytucji pożyczkowej na czas. Pomaga ona instytucjom finansującym zrozumieć ryzyko związane z dostarczaniem finansowania spółce i przewidzieć, czy spółka będzie w stanie spłacić swoje zobowiązania na czas.
Aby ją oszacować instytucje finansowe porównują dochody przedsiębiorstwa z ponoszonymi kosztami. Obliczona kwota musi być wystarczająca do spłaty rat zaciągniętego zobowiązania. Jeśli kwota nadwyżki jest zbyt niska przedsiębiorca powinien liczyć się z możliwością odrzucenia wniosku, zmianą warunków finansowania lub koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.
Jakie dokumenty wymagane są do ilościowej oceny zdolności kredytowej?
Oceniając zdolność kredytową instytucje finansowe biorą pod uwagę takie kryteria jak: wysokość przychodów przedsiębiorcy, ilość i wartość posiadanych zobowiązań, historię kredytową. Najczęściej do tej oceny wymagane jest przedłożenie następujących dokumentów:
- zeznanie podatkowe za ubiegły rok,
- zestawienie książki przychodów i rozchodów (jednoosobowa działalność gospodarcza) lub bilans wraz z rachunkiem zysków i strat za ubiegły rok,
- wyciąg z konta firmowego z ostatnich 3, 6 miesięcy lub dłuższego okresu
- dokumenty zależne od formy opodatkowania (deklaracje PIT lub CIT).
- informacja o stanie zobowiązań wobec ZUS, US.
Jakie parametry składają się na jakościową ocenę zdolności kredytowej podmiotu gospodarczego?
Wymienione wcześniej dokumenty służą instytucjom finansowym do ilościowej analizy zdolności kredytowej. Analiza jakościowa polega na sprawdzeniu poniższych parametrów.
Historia kredytowa
Instytucje finansowe sprawdzają ją bazach danych BiK i BIG. Jeśli przedsiębiorca terminowo spłaca wcześniejsze i bieżące zobowiązania to prawdopodobieństwo, że otrzyma kolejną pożyczkę czy kredyt znacznie rośnie. Niespłacone zobowiązania ograniczają zdolność kredytową. Instytucją finansowym trudno jest ocenić wiarygodność finansową podmiotu gospodarczego, który wcześniej nie korzystał z żadnych usług finansowych i w wymienionych bazach danych nie ma o nim informacji. Nie uniemożliwia to jednak uzyskania finansowania.
Przychody
Wysokość przychodów jest ważna ponieważ im są wyższe, tym o większą kwotę pożyczki możemy się starać. Jednak równie ważna jest pewność i regularność dochodów. Nieregularne przychody wpływają negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.
Wiek, stan cywilny oraz liczba osób w rodzinie właścicieli/wspólników firmy
Dane te są brane pod uwagę w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, spółki cywilnej czy spółki jawnej, ponieważ wpływają na obciążenia prywatne w postaci bieżących kosztów utrzymania przedsiębiorcy. Nie mają one natomiast znaczenia, gdy pożyczkobiorcą jest spółka kapitałowa, ponieważ wspólnicy nie ręczą majątkiem prywatnym.
Branża, w której działa przedsiębiorca
Jest to dodatkowy czynnik związanym z wiarygodnością prowadzonego biznesu. Banki posiadają listy branż obarczonych mniejszym lub większym ryzykiem biznesowym.
Zabezpieczanie majątkowe
Posiadanie majątku np. nieruchomości, na którym może zostać ustanowione zabezpieczenie zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kredytu i pożyczki.
Jak poprawić zdolność kredytową?
W długim terminie firma może poprawić swoją zdolność kredytowa poprzez budowanie pozytywnej historii kredytowej, czyli zaciąganie i terminowe spłacanie zobowiązań. Inne działania, które mające pozytywny wpływ na zdolność kredytowa to:
- Zwiększyć kwotę aktywów finansowych – takich jak karty kredytowe lub inne długi związane z biznesem – które znajdują się na rachunku bankowym firmy. Sprawiają, że jesteśmy mniej godni zaufania, nawet jeśli nie korzystamy z tych funduszy, gdy ubiegamy się o pożyczkę.
- Zaproponowanie majątkowego zabezpieczania. W naszej firmie zabezpieczeniem finansowania w formie pożyczki czy faktoringu odwrotnego mogą być nie tylko nieruchomości, ale również środki trwałe czyli np. maszyny budowlane czy samochody. Ustanowienie zabezpieczenia w postaci zastawu rejestrowego na środkach trwałych jest znacznie tańsze i szybsze, w porównaniu do wpisu na hipotekę. Wymaga tylko podpisania umowy zastawu i opłaty w kwocie 200 zł.
- Przedstawienie wiarygodnego źródła spłaty pożyczki. Dla naszej spółki jest to kwestia najważniejsza przy weryfikacji wniosku o pożyczkę. Jest to podstawa do wyliczenia zdolności pożyczkowej wnioskodawcy. Przykładem wiarygodnego źródła spłaty pożyczki jest np. podpisana umowa/kontrakt na realizację robót budowlanych.
- Zrób wszystko, co w twojej mocy, aby uniknąć składania wielu wniosków o pożyczki do banków co miesiąc. Za każdym razem, gdy bank otrzymuje wniosek o pożyczkę, ocenia go w bazie danych BIK o 15 punktów. Twoja ocena kredytowa zostanie naruszona, jeśli złożysz wiele wniosków o pożyczkę do banków.